보험약관 vs 보험증권: 보험금 수령 시 어떤 것이 더 중요할까요?

동일한 상품명의 보험에 가입한 두 사람이 있습니다. 같은 질병에 걸렸을 때 두 사람은 동일한 보험금을 받을 것으로 생각할 수 있지만, 현실은 한 사람은 보험금을 수령하고 다른 한 사람은 받지 못하는 경우가 발생할 수 있습니다. 이런 상황이 발생하는 이유는 무엇일까요? 보험약관과 보험증권 차이를 설명하고 있는 기사를 통해 자세히 알아보세요.

맞춤 설계로 완성되는 보험 상품 가입

보험은 가입 전 어떤 담보를 넣고 뺄 건지 설계 과정을 거쳐 조합된 담보 구성을 선택해 가입하는 것입니다. 계약 시 해당 담보를 선택하지 않았다면, 질병에 걸렸거나 사고가 발생했을 때 관련 보험금을 받을 수 없습니다.

보험 가입은 담보 구성의 선택 과정으로 이해해야 합니다. 동일한 상품 이름을 가진 보험에 각각 가입하더라도 담보 구성이 다르다면, 보험금 지급의 범위와 내용도 다를 수 있습니다. 따라서 보험은 상품 이름보다 증권에 기재된 담보 구성이 어떻게 구성되어 있는지가 더 중요합니다.

보험 담보란?

보험 담보란 보험 상품 가입 시 선택할 수 있는 개별 계약 내용을 의미하고, 담보 구성은 보험 가입 시 개별 옵션 설계를 통해 선택한 결과를 의미합니다. 예를 들어 ‘암보험’ 상품에서는 ‘암 진단비’, ‘암 입원 일당’, ‘암 사망’과 같은 담보를 선택할 수 있습니다. ‘암 진단비’는 암 진단 시 보험금을 받을 수 있는 담보를 의미하며, 보험 가입 시 해당 담보를 선택하지 않은 경우 암을 진단받더라도관련 보험금을 받을 수 없습니다

보험 상품에 ‘암’이라는 이름이 있더라도 실제로 해당 담보가 존재하지 않으면, 암 진단 후에도 보험금을 받을 수 없습니다. 예를 들어, A 암보험은 암 진단비와 암 입원 일당을 보장하고, B 암보험은 암 사망 보험금과 암 입원 일당을 보장한다면, 암 진단을 받은 경우, A 암보험에 가입했다면 암 진단 보험금을 받을 수 있지만 B 암보험에 가입했다면 보험금을 받을 수 없습니다.

마찬가지로 암으로 인한 사망 시, B 암보험은 암 사망 보험 담보를 보장하므로 보험금을 받을 수 있지만, A 암보험은 암 사망 보험 담보가 없으므로 보험금을 받을 수 없습니다.

구분	A 암보험	B 암보험
담보 구성	암 진단비 5,000만 원	암으로 인한 사망 5,000만 원
	암 입원 일당 10만 원	암 입원 일당 10만 원
	암 수술비 200만 원	암 수술비 200만 원

보통약관 vs 특별약관

보험약관은 크게 보통(일반)약관과 특별약관으로 구성됩니다. 보통 약관이 동일하더라도, 특별 약관의 담보 구성에 따라 보험금 지급의 범위와 내용이 달라지며, 이에 따라 보험 상품명은 같아도 전혀 다른 사고를 보장하는 보험 계약이 만들어질 수 있습니다. 따라서 보험에 가입할 때는, 약관의 구성과 담보 내용을 정확히 확인하는 것이 중요합니다.

보험 약관
보통(일반) 약관	특별 약관
기본 담보 1가지 예시) 상해 사망	선택 담보 여러 가지 예시) 암 진단비, 상해 수술비 등

보통약관

보통약관은 일반적으로 약관의 앞부분에 위치하며, 보험금 지급이나 보장하지 않는 손해 등 보험 계약과 관련된 기본적인 내용과 해당 보험 상품에 가입하기 위해서 반드시 가입해야 하는 기본담보 내용을 포함하고 있습니다.

기본담보는 해당 보험 상품에 가입하는 모든 가입자가 필수적으로 가입해야 하는 담보를 의미합니다. 기본담보에 가입하지 않고 다른 담보만 선택하여 가입하는 것은 불가능합니다.

특별약관

특별약관은 기본 담보 이외에 가입자가 선택할 수 있는 담보의 내용을 포함하고 있습니다. 예를 들어 자녀보험의 경우 보통약관에서는 동일한 기본담보를 제공하지만, 특별약관에서 제공하는 100개 이상의 선택 가능한 담보를 어떻게 구성하는지에 따라 ‘기본담보+상해군’ 또는 ‘기본담보+질병군’ 처럼 다양한 조합의 개별 보험 상품을 만들 수 있습니다.

특별약관에서 제공하는 담보 옵션 선택에 따라 다양한 담보 조합이 가능하며, 각 조합은 서로 다른 보장 내용을 가지므로 상이한 보험 상품으로 간주할 수 있습니다. 만약 A 보험은 기본 담보로 상해 사망을 보장하고 선택 담보로 암 진단비를, B 보험은 기본 담보로 상해사망, 선택 담보로 상해 수술비를 보장한다면, 기본 담보는 동일하지만, 특별약관의 담보 구성에 따라 전혀 다른 사고를 보장하는 보험 계약이 만들어지는 것입니다.

구성	A 보험	B 보험
기본 담보	상해 사망	상해 사망
선택 담보	암 진단비	상해 수술비